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Qué debe saber sobre los costos de los planes de salud
En esta serie de cuatro artículos se explican los costos de los planes de salud, cómo crear un presupuesto, cómo ahorrar dinero y cuáles son los costos de la atención médica. Primer tema: los costos de un plan de salud.
Lo que paga por la atención médica no es una cifra anual fija. La terminología básica sobre los planes de salud que se incluye a continuación lo ayuda a saber qué costos conforman la atención médica y qué plan debe elegir según sus metas y presupuesto.
Sepa qué pagará cada mes
La cuota de membresía mensual, también llamada tarifa de membresía en algunos documentos y conocida también como prima, es lo que mantiene activa la cobertura de salud. Si su empleador provee la cobertura, esta cuota se deducirá del cheque de sueldo. Si se inscribe en un plan por su cuenta, deberá pagar la cuota todos los meses.
¿Cuál será la cuota mensual? Si bien cada plan es diferente, del 2018 al 2021, la cobertura de salud para una persona que vive en los EE. UU. tuvo un costo mensual promedio de $340 a $525, en función del lugar y del tipo de plan.1
Lo que pagará por la atención durante todo el año depende de esta cantidad mensual. Generalmente, mientras más alta sea la cuota mensual, mayor será la cobertura de la atención médica. Con una cuota mensual menor, tal vez pague más por los costos de la atención.
Sepa qué pagará por la atención
Cada plan de salud cubre una cantidad diferente para servicios distintos, lo que influye en los gastos de bolsillo o en lo que pagará por la atención médica. En el plan de salud se incluye información sobre qué cantidad ya estará cubierta para servicios médicos específicos y cuánto deberá pagar usted. Estos son algunos de los gastos de bolsillo más comunes:
Deducible:
La cantidad que debe pagar en servicios de atención médica cada año para que el plan empiece a cubrir los costos. Si bien existe la posibilidad de que no llegue al deducible (especialmente si no recibe demasiada atención médica), debe estar dispuesto a pagar esa cantidad.
Copago:
Una cuota fija que usted paga por servicios específicos que tienen cobertura según su plan de salud, aunque haya alcanzado el deducible. Por ejemplo, el plan puede tener un copago de $20 por consulta médica y un copago de $10 por receta médica, incluidos medicamentos genéricos y de marca.
Coseguro:
Un porcentaje que paga por servicios específicos después de alcanzar el deducible. Por ejemplo, si un procedimiento cuesta $100 y su coseguro es del 20 %, tendrá que pagar $20. Las personas suelen confundirse entre copago y coseguro, pero no son lo mismo. Además, es posible que en algunos servicios se apliquen ambos.
Gasto máximo de bolsillo:
Es la cantidad máxima que pagará cada año por los servicios cubiertos. Cuando lo alcance, su plan pagará el 100 % de los servicios cubiertos. Sin embargo, deberá continuar pagando las cuotas mensuales y el costo de los servicios no cubiertos.
Sepa cómo funcionan los costos para encontrar el plan de atención médica adecuado
Cuando ya conozca los diferentes costos de los planes de salud, podrá buscar un plan que le ofrezca la cobertura adecuada de acuerdo a sus necesidades y metas de salud, y que también se ajuste a su presupuesto.
Si cree que solamente necesitará exámenes médicos de rutina, debería elegir un plan con un deducible más alto y una cuota mensual más baja. Aunque deberá pagar el costo total de la atención hasta que alcance el deducible, al tener costos de atención más bajos, gastaría menos durante el transcurso del año que si hubiese tenido pagos mensuales más altos.
Si sabe que usará la atención médica en gran medida durante todo el año (por ejemplo, si tiene una condición médica crónica, se hará una cirugía importante o tendrá un bebé), tal vez prefiera pagar una cuota mensual más alta a cambio de recibir mayor cobertura y tener gastos de bolsillo más bajos.
Además, es importante recordar que no siempre podrá anticipar sus necesidades de salud. Como ya sabemos, los accidentes ocurren. Por eso es tan importante saber cuál es su presupuesto. Si quiere leer información sobre cómo administrar los costos de la atención médica y cómo estar preparado para situaciones imprevistas, consulte el segundo artículo de esta serie: Cómo administrar un presupuesto para la atención médica.
1“Average Marketplace Premiums by Metal Tier, 2018 2021”, State Health Facts, KFF.org, consultado el 12 de febrero de 2021, https://www.kff.org/health-reform/state-indicator/average-marketplace-premiums-by-metal-tier/