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Planes de salud con deducible alto: qué son y cómo funcionan
¿Tiene que elegir un plan de seguro médico? Un plan de salud con deducible alto, o HDHP, podría ser una de sus opciones. Muchos empleadores ahora ofrecen este tipo de planes. Los planes HDHP cada vez son más populares porque las primas mensuales pueden costar mucho menos que las de un plan tradicional; además, pueden ofrecer beneficios impositivos. Pero antes de inscribirse en un HDHP, debe asegurarse de que se ajusta a su presupuesto y a la atención que necesita. En este artículo, le ayudaremos a hacer lo siguiente:
- entender qué es un HDHP y cómo funciona;
- evaluar las ventajas y las desventajas;
- decidir si un HDHP es apropiado para usted.
¿Qué es un plan de salud con deducible alto y cómo funciona?
Como su nombre indica, un plan de seguro médico con deducible alto es un plan que tiene un deducible anual alto. Puede ser muy alto si se compara con el deducible de un plan de una organización de proveedores preferidos (Preferred Provider Organization, PPO) o de una organización para el mantenimiento de la salud (Health Maintenance Organization, HMO). ¿Qué es un deducible anual? Es el monto de dinero que usted paga cada año por los servicios médicos cubiertos antes de que su seguro empiece a pagar.
Incluso después de haber alcanzado el deducible anual y de que su plan de salud con deducible alto (HDHP) empiece a pagar por su atención, tendrá que pagar copagos o un coseguro. Un copago es un costo fijo que su plan cobra por acudir al médico o surtir un medicamento recetado. El coseguro es un porcentaje del costo de la atención médica. Por ejemplo, si el costo total de un procedimiento es $100 y usted tiene un coseguro del 20 %, tendrá que pagar $20.
Los planes de salud con deducible alto también tienen un gasto máximo de bolsillo anual. Una vez que haya pagado ese monto, su seguro pagará el 100 % del costo de la atención dentro de la red del plan.
Su empleador o plan de salud pueden darle una copia de los documentos del plan en los que figure el deducible anual y el gasto máximo de bolsillo.
Cada año, el gobierno federal establece una cantidad mínima para el deducible anual y un monto máximo para los gastos de bolsillo de un HDHP. Si el plan cumple estas pautas, se le permitirá abrir una cuenta de ahorros para gastos médicos (health savings account, HSA).
¿Qué es una cuenta de ahorros para gastos médicos?
Una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) le permite ahorrar dinero antes de impuestos para pagar gastos médicos elegibles. Puede usarla para pagar los costos de servicios dentales, de visión y de medicamentos recetados, así como los copagos y el coseguro. No puede usarla para pagar las primas de su HDHP. Estas son otras de las ventajas de una cuenta HSA:
- el dinero agregado a su cuenta HSA no se considera parte de su salario, por lo que no está sujeto a impuestos;
- en algunas ocasiones, su empleador contribuirá a su HSA;
- si se va de su trabajo, se lleva su cuenta HSA con usted;
- el dinero en su cuenta HSA al final del año se queda allí;
- una cuenta HSA puede permitirle ahorrar para pagar la atención médica más adelante.
El gobierno federal establece un límite de aportación anual para las cuentas HSA.
¿Cuánto tendré que pagar con un plan de salud con deducible alto?
Pagará su prima cada mes. Si necesita atención médica, la pagará de su bolsillo hasta que alcance el deducible. Para la mayoría de la atención que necesite después, probablemente tendrá que pagar un coseguro o copagos hasta que alcance el gasto máximo de bolsillo.
Por ejemplo:
- Si la prima mensual de su seguro médico es de $100, pagará $1,200 al año. Este monto no se tiene en cuenta para su deducible o gasto máximo de bolsillo.
- Si su deducible anual es de $3,000, pagará la mayor parte de la atención que reciba hasta que alcance ese monto. Por lo general, los costos por la atención que no es necesaria desde el punto de vista médico no se tienen en cuenta para el deducible.
- Digamos que su gasto máximo de bolsillo es de $6,000. Su deducible anual se tiene en cuenta para ese monto. Por lo tanto, si paga otros $3,000 de coseguro y copagos, alcanzará esa cifra. A partir de ese momento, su plan pagará el 100 % del costo de la atención dentro de la red para el resto del año.
Ventajas de un plan de salud con deducible alto
Los planes de salud con deducible alto (HDHP) son populares porque tienen primas mensuales bajas. Como las primas son más bajas que en otros planes de seguro médico, el deducible es más alto.
Sin embargo, muchos HDHP ofrecen una cobertura del 100 % para los servicios preventivos dentro de la red antes de alcanzar el deducible. Esto incluye servicios como exámenes físicos y vacunas.
Si por lo general goza de buena salud y no tiene gastos médicos, aparte de los exámenes médicos anuales y las pruebas de detección, un HDHP podría ahorrarle varios cientos de dólares o más al año.
Y si necesita un nivel de atención más alto, con un HDHP tendrá acceso a atención primaria y especializada, centros médicos locales, servicios de laboratorio y medicamentos con receta.
Otra ventaja de tener un HDHP es que puede permitirle contribuir a una cuenta de ahorros para gastos médicos (health savings account, HSA).
Ventajas
- primas mensuales bajas,
- acceso a atención médica de calidad si la necesita,
- beneficios similares a los de otros planes una vez que alcance el deducible,
- los planes elegibles le permitirán obtener una cuenta de ahorros para gastos médicos con beneficios impositivos.
Cómo buscar un plan de salud con deducible alto
A la hora de elegir un seguro médico hay que tener en cuenta muchas cosas. Un plan de salud con deducible alto (HDHP) puede ahorrarle dinero, pero eso depende del plan y de sus gastos médicos. No olvide comparar las opciones de cobertura de los planes HDHP disponibles. Mire más allá de las primas y fíjese en las redes de proveedores, los gastos de bolsillo y los gastos máximos de bolsillo.
Si su empleador no ofrece un HDHP, o si usted no tiene cobertura de su empleador, puede buscar un plan HDHP en cuidadodesalud.gov/es/. Muchos mercados de seguros médicos estatales también ofrecen opciones para planes HDHP.
Desventajas de un plan de salud con deducible alto
La desventaja principal de un plan de salud con deducible alto (HDHP) son los altos gastos de bolsillo para la atención no preventiva. Si goza de buena salud, pero va varias veces a un centro de urgencia, puede que tenga que pagar mucho de su bolsillo sin alcanzar su deducible anual. O podría necesitar un tratamiento caro inesperado a principios de año, entonces, además de tener que afrontar un problema de salud grave, tendrá que pagar por sorpresa una factura elevada.
Otro posible inconveniente de los planes HDHP es que tal vez termine aplazando las visitas al médico. Si dispone de un presupuesto ajustado, pagar los gastos de bolsillo iniciales puede resultar difícil. Según una encuesta de 2024, aproximadamente 1 de cada 4 adultos en EE. UU. afirma no haber recibido la atención médica necesaria o haberla aplazado debido a su costo.* No recibir atención médica puede causar problemas de salud más graves y facturas médicas más altas más adelante.
Desventajas
- usted paga todos los costos de la atención no preventiva hasta que alcance el deducible alto,
- posibles gastos de bolsillo más altos e imprevistos cuando recibe los servicios cubiertos,
- preocuparse por el dinero puede influir en sus decisiones médicas.
Casos en los que no convendría tener un plan de salud con deducible alto
En algunos casos, un plan con un deducible más bajo y primas más altas es una mejor opción. Plantéese inscribirse en una PPO o una HMO en las siguientes situaciones:
- Tiene niños pequeños en su familia.
- Está planeando tener un bebé pronto.
- Tiene una afección crónica para la que necesita tratamiento continuo.
- Toma varios medicamentos recetados o un solo medicamento muy costoso.
- Usted o sus hijos practican deportes o pasatiempos de alto riesgo.
- Si no pudiera pagar el importe total del deducible en caso de tener una emergencia médica a principios de año.
Consejos para elegir planes de salud de una PPO y de una HMO
Si está considerando inscribirse en una HMO o una PPO, vea cómo comparar los planes de seguro médico de una HMO y una PPO (en inglés).
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Notas al pie
* KFF, “Americans’ Challenges with Health Care Costs”, 1 de marzo de 2024, https://www.kff.org/health-costs/issue-brief/americans-challenges-with-health-care-costs.