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Muchas personas cambian de empleo por iniciativa propia principalmente para desempeñar otro rol y recibir un mejor salario. Pero otro factor fundamental a la hora de evaluar una oferta laboral son las opciones de cobertura de salud disponibles. A veces, puede resultar complicado entenderlas, por lo que elaboramos una lista de las preguntas principales que debe hacer. Le ofrecemos orientación acerca de algunas preguntas sobre los siguientes temas:
- Tipos de planes como los de HMO o PPO, más cobertura dental y de la vista
- Periodos de espera
- Costos de las primas individuales y familiares, copagos, coseguro y deducibles
- Proveedores y redes
- Lugares donde tendrá cobertura si está de viaje
- Cobertura de las condiciones preexistentes
- Cobertura de dependientes y cónyuges
- Cuentas de gastos flexibles (flexible spending account, FSA) y cuentas de ahorros para gastos médicos (health savings account, HSA)
¿Es este un plan de HMO o de PPO?
Es importante consultar sobre los tipos de planes para asegurarse de que el que elija se ajuste a su presupuesto y a otras necesidades que pueda tener, por ejemplo, si quiere conservar a un médico o especialista. Puede consultar con los organismos estatales de regulación sobre si existen clasificaciones de calidad de los distintos planes.
Para elegir entre un plan de organización para el mantenimiento de la salud (health maintenance organization, HMO) y un plan de organización de proveedores preferidos (preferred provider organization, PPO), debe tener en cuenta qué es más importante para usted: el costo, la flexibilidad o la calidad de la atención.
Un plan de HMO puede ser adecuado si tiene buena calificación en cuanto a calidad o si usted ya fue miembro de dicho plan de Kaiser Permanente y tiene una relación establecida con los proveedores. Si considera más importante que los costos sean menores, consulte la lista de los médicos y los hospitales disponibles dentro de la red de HMO y asegúrese de estar conforme con su elección.
Un plan de PPO puede ser adecuado si es la única opción que cubre al médico o equipo de especialistas que quiere conservar. Por lo general, los gastos de bolsillo de este plan son más altos que los del de HMO. Y, generalmente, los de los proveedores fuera de la red también. Asegúrese de comprender cómo funciona la red de proveedores.
¿Hay un periodo de espera?
En caso de que haya un periodo de espera antes de que la cobertura de salud de su nuevo empleador entre en vigencia, es posible que pueda continuar con la cobertura de su anterior empleador a través de COBRA o que pueda elegir un plan a través del mercado de seguros de salud. El plan de su cónyuge o pareja también puede ofrecerle cobertura de manera temporal.
¿Pagaré una prima mensual?
Por lo general, los empleadores se hacen cargo de la prima que corresponde a la cobertura provista por un empleador y la mayoría solicita que los empleados paguen una parte del costo. Pregunte a su empleador cuánto deberá pagar. Puede que le cueste más la cobertura familiar que la individual. La mayoría de los empleadores deducen la contribución a la prima de su paga sin importar si acude o no al médico. Este es el monto que paga para tener cobertura incluso si no la usa.
Además, tiene que asegurarse de que la prima mensual se ajuste a su presupuesto, pero hay algo más que tiene que tener en cuenta: a veces se le ofrece una opción que requiere una contribución mensual más baja para un plan con un deducible más alto, o una que tiene una prima más costosa, pero con deducibles más bajos u otros gastos de bolsillo. La contribución a la prima puede variar según el plan. Considere cuál es la mejor manera de encontrar un equilibrio entre la contribución a la prima, los deducibles y otros gastos de bolsillo.
¿Qué son los copagos, el coseguro y los deducibles?
Puede sonar complejo, pero, de forma sencilla, los gastos de bolsillo determinan cuánto pagará por cada servicio cubierto que reciba conforme al plan.
Infórmese sobre estos términos para prepararse para hacer preguntas:
- Deducible: monto fijo que debe pagar durante el año del plan por determinados servicios antes de que el seguro comience a pagar.
- Copago: monto fijo que debe pagar cuando recibe determinados medicamentos o servicios cubiertos. Por ejemplo, un copago de $30 por la visita al consultorio significa que deberá pagar $30 por cada visita al consultorio.
- Coseguro: porcentaje de los cargos que debe pagar cuando recibe determinados servicios cubiertos. Por ejemplo, si tiene un coseguro del 20 % para un procedimiento de $200, pagará $40.
- Gasto máximo de bolsillo: monto máximo que pagará cada año por la mayoría de los servicios cubiertos por su plan. Después de alcanzar este monto, el seguro le proporcionará la mayoría de los servicios cubiertos sin costo durante el resto del año.
Consulte sobre determinados beneficios que considere importantes para usted y su familia. Tome en cuenta que si el empleador autofinancia un plan, puede que no ofrezca la misma cobertura que los planes tradicionales autorizados en su estado.
¿Incluye cobertura dental y de la vista?
Si en sus empleos anteriores tenía cobertura dental y de la vista, quizás piense que en su nuevo empleo también la tendrá, pero siempre es una buena idea preguntar. No todos los empleadores ofrecen seguro dental y de la vista.
En caso de que esté pensando en aceptar un empleo que no ofrece cobertura dental ni de la vista, estas son algunas alternativas:
- Si cuenta con una HSA o una FSA, puede usar los fondos de esas cuentas para pagar la atención dental o de la vista.
- Puede elegir un plan dental o de la vista privado o con descuento.
- Puede pagar la atención dental o de la vista por su cuenta.
- Si es menor de 26 años, es posible que sus padres puedan agregarlo a su póliza.
Saltarse los exámenes médicos dentales o de la vista no vale la pena solo por ahorrar un poco de dinero. Mantenerse al día con su atención preventiva básica le ayuda a ahorrar en los costos de su atención médica a largo plazo.
¿Cuáles son los proveedores y las redes de atención médica que puedo usar?
Esta pregunta es muy importante si actualmente tiene un médico o un equipo de especialistas que quiere conservar. Consulte cuáles son los proveedores y las redes disponibles en cada una de las opciones. Una vez que tenga los nombres de las opciones de seguro, llame a sus médicos para confirmar que aceptan esos planes de salud. Puede consultar con los organismos estatales de regulación sobre si existen clasificaciones de calidad de los distintos planes.
¿Dónde tendré cobertura?
¿Viaja con frecuencia por trabajo o para visitar a su familia? Asegúrese de comprender el alcance de la cobertura médica del plan en otros estados o países. La mayoría de los planes cubren la atención de emergencia y la de urgencia en todas partes del mundo, pero es importante consultar para obtener más detalles por si acaso.
¿Tendrán cobertura las condiciones preexistentes?
Si tiene una condición preexistente que requiere medicamentos o actualmente acude a un especialista, consulte si el plan de seguro médico los cubrirá y cómo.
También es una buena idea pedir una lista de los medicamentos disponibles en el plan para poder ver cómo están cubiertos y cuánto costarán.
¿Tendrán cobertura mi cónyuge y mis dependientes?
Si está en una relación o tiene familia, es común que su cobertura individual incluya a su cónyuge, pareja o dependientes.
Si su empleador nuevo solo ofrece cobertura de salud a los empleados, consulte si su cónyuge o pareja puede agregar dependientes (o incluso a usted) a la cobertura que le ofrece su trabajo.
¿Ofrece una HSA o una FSA?
Elegir una de estas cuentas es una buena manera de reducir la obligación tributaria y ahorrar para gastos anticipados, como medicamentos, artículos recetados para la vista y procedimientos médicos. Puede usar los ahorros en estas cuentas para pagar gastos de atención dental, para la audición y de la vista en caso de que su seguro no los cubra.
En resumen
Considere esta lista solo como 10 preguntas principales de las muchas que puede (y debe) hacer al evaluar una oferta laboral y un plan de salud.
Muchos de los departamentos de RR. HH. ofrecen documentos útiles con detalles de cada plan para que pueda compararlos y encontrar el indicado para usted. En estos documentos, también se suele ofrecer un resumen de los beneficios adicionales relacionados con la salud, que incluyen masoterapia, acupuntura e incluso cobertura de salud para mascotas.
El departamento de RR. HH. de su nuevo empleador estará dispuesto a ayudarle a tomar la decisión correcta, así que no dude en despejar todas sus inquietudes.
Elija una opción que le dé prioridad
Encuentre un plan de salud que le sea conveniente y una atención que se adapte a su vida.
¿Se está por quedar sin cobertura? Le ayudaremos a conservar el mismo nivel de atención excelente que ya tiene.