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¿Es apropiado para usted un plan de salud con deducible alto?
¿Tiene que elegir una cobertura de salud? Puede que sea una de las tantas personas que tiene la opción de elegir un plan de salud con deducible alto o HDHP. Los HDHP son cada vez más populares porque posiblemente cuesten mucho menos en cuanto a primas mensuales que los planes tradicionales; además, pueden tener beneficios impositivos y muchos empleadores ofrecen este tipo de planes. Pero antes de inscribirse en un HDHP, debe asegurarse de que cubra la atención que necesita y su presupuesto. En este artículo, le ayudaremos a hacer lo siguiente:
¿Qué es un HDHP y cómo funciona?
El HDHP es un plan de cobertura de salud con deducible alto. ¿Qué es un deducible? Es el monto que pagará de su bolsillo por los gastos médicos cubiertos antes de que el seguro empiece a pagar. Con los HDHP que pueden ayudarlo a cumplir los requisitos para percibir los beneficios impositivos de una cuenta de ahorros para gastos médicos, el deducible para los años 2021 y 2022 será de, al menos, $1,400 para una sola persona y de $2,800 para una familia, según los requisitos del IRS. Una vez que usted alcance el deducible anual, el seguro empezará a pagar su atención médica. Tenga en cuenta que después de alcanzar el deducible, es probable que deba pagar cierto monto por la mayoría de los servicios cubiertos para el resto del año; este monto puede ser un copago (un costo fijo por las consultas a proveedores o por el resurtido de recetas) o un coseguro (un porcentaje que debe pagar por los costos médicos).
Si bien los HDHP por lo general tienen deducibles más altos que la mayoría de los planes PPO o HMO, en los HDHP se ofrece un gasto máximo de bolsillo. Dicho gasto es el monto máximo que pagará durante un año por los servicios cubiertos de proveedores de la red. Para 2021, el máximo es $7,000 para una sola persona y $14,000 para una familia; y en 2022 será de $7,050 y $14,100, respectivamente. Una vez que haya alcanzado el monto de gastos máximo, el plan pagará el 100 % de los gastos por atención dentro de la red durante el resto del año.
Muchos HDHP ofrecen cobertura del 100 % en servicios preventivos dentro de la red antes de que alcance el deducible. Entre estos servicios se incluyen procedimientos tales como exámenes médicos anuales, vacunas, colonoscopías, mamografías y vacunas contra la gripe.
Ventajas de un HDHP
Los HDHP son populares porque, por lo general, tienen primas mensuales bajas; la prima es el monto que usted paga cada mes por su plan. Como los deducibles son altos, las primas mensuales son más bajas que en planes de salud similares que tienen deducibles más bajos. Si tiene un buen estado de salud general y no tiene gastos médicos aparte de los exámenes médicos anuales y las pruebas de detección, un HDHP podría significar un ahorro de varios cientos de dólares o más al año para su bolsillo.
Otro beneficio de tener un HDHP es que puede ayudarlo a cumplir los requisitos para aportar a una cuenta de ahorros para gastos médicos (health savings account, HSA). Las cuentas de ahorros para gastos médicos son una opción viable solo para quienes tienen un HDHP que admite una HSA. Si desea tener una de estas cuentas, asegúrese de que su plan cumpla con los requisitos necesarios. Las reglas adicionales de elegibilidad para una HSA se describen en la Publicación 969 del IRS. Con las HSA, puede depositar contribuciones antes de la deducción de impuestos en una cuenta a la que puede acceder para pagar los gastos médicos admitidos, como consultas médicas, medicamentos recetados y otros servicios y suministros médicos. De este modo, ahorrará en impuestos porque el dinero que deposite en esa cuenta y use no estará sujeto a impuestos o bien, será deducible de impuestos. Como las contribuciones a una HSA se acumulan anualmente, si no usa el dinero, no lo perderá.
Ventajas
- primas mensuales más bajas;
- beneficios similares a los de otros planes, una vez que se alcance el deducible;
- puede calificar para una cuenta de ahorros para gastos médicos (HSA) con beneficios impositivos.
Desventajas de un HDHP
La desventaja principal de elegir un HDHP es que puede tener gastos de bolsillo más elevados cuando accede a servicios cubiertos durante el año. Pagará más costos por adelantado (el deducible y los copagos o el coseguro) por atención que no sea preventiva hasta que alcance el gasto máximo de bolsillo anual. Por ejemplo, supongamos que en una consulta médica de rutina, que está cubierta por el HDHP, se le diagnostica una afección médica para la que necesita un tratamiento costoso. En ese caso, deberá cubrir los costos por dicha atención hasta alcanzar el deducible y, además, deberá pagar los costos del copago o coseguro hasta alcanzar el gasto máximo de bolsillo. En consecuencia, si tiene una afección crónica y debe asistir al médico con frecuencia, es probable que un HDHP no sea el plan más apropiado para usted.
Otra desventaja posible de los HDHP es que quizás postergue las consultas médicas porque no está acostumbrado a pagar gastos de bolsillo tan altos cuando usa los servicios cubiertos. A partir de una encuesta realizada en 2019, se determinó que alrededor de la mitad de los adultos de Estados Unidos, o familiares de ellos, postergaron u omitieron algún tipo de consulta médica u odontológica durante el año pasado debido al costo.Ver nota 1 Si no asiste a las consultas médicas o no obtiene los medicamentos que le recetan, es posible que tenga problemas de salud más graves y facturas médicas más grandes en el futuro.
Desventajas
- Tiene gastos de bolsillo más elevados cuando recibe los servicios cubiertos.
- Paga por toda la atención médica que no sea preventiva hasta alcanzar el deducible alto.
Casos en los que convendría tener un HDHP
Tener un plan de salud con deducible alto podría ser conveniente en los siguientes casos:
- Si es una persona sana y se enferma o se lesiona con muy poca frecuencia.
- Si no tiene afecciones médicas existentes.
- Si puede pagar el deducible alto de su bolsillo en el caso de que surjan gastos médicos imprevistos.
- Si quiere ser elegible para los beneficios impositivos de una HSA.
Casos en los que no convendría tener un HDHP
Es posible que sea mejor contratar un plan con un deducible más bajo, como un plan PPO o HMO que no estén diseñados como un HDHP, en los siguientes casos:
- Si tiene una familia con niños pequeños.
- Si planea tener hijos en el futuro cercano.
- Si tiene una afección crónica para la que necesita tratamiento continuo.
- Si toma varios medicamentos recetados o un solo medicamento muy costoso.
- Si usted o sus hijos tienen pasatiempos o practican deportes de alto riesgo.
- Si no puede pagar un deducible alto por adelantado antes de que el plan de salud empiece a pagar por los servicios no preventivos.
Si un HDHP es el plan apropiado para usted
En resumen
Obtenga más información para elegir un plan de salud
Averigüe de qué manera una cuenta de gastos flexibles (flexible spending account, FSA) o una cuenta de ahorros para gastos médicos (health savings account, HSA) pueden ayudar a cubrir gastos de bolsillo para asuntos médicos.
Cómo comparar planes y elegir uno que se ajuste a su presupuesto.
Averigüe cómo planificar los costos de la atención médica de rutina y cómo prepararse para lo imprevisto.
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1KFF, “Data Note: Americans’ Challenges with Health Care Costs”, 11 de junio de 2019 https://www.kff.org/health-costs/issue-brief/data-note-americans-challenges-health-care-costs/