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Consejos para decidir cuánto contribuir a su FSA o HSA
Cada año, tiene que decidir sus opciones, ya sea que reciba cobertura de salud a través de su empleador o a través del intercambio de beneficios de salud (health benefit exchange) de su estado. Durante el periodo de inscripción, puede escoger un plan que sea adecuado para usted y su familia. También es posible que pueda ahorrar dinero si crea una cuenta de gastos flexibles (flexible spending account, FSA) o una cuenta de ahorros para gastos médicos (health savings account, HSA).
¿Qué son las FSA y HSA? Las FSA y las HSA son cuentas con las que puede apartar dólares antes de impuestos que le ayuden a pagar los gastos de bolsillo para asuntos médicos. Puede usar este dinero para pagar su porcentaje de gastos que no cubra el plan de salud (como los copagos para consultas al médico y al dentista, medicamentos recetados y anteojos), así como medicamentos de venta libre y muchos productos de cuidado personal.No todos los empleadores ofrecen FSA. Además, para acceder a una HSA, tiene que tener un plan de salud con deducible alto (high deductible health plan, HDHP). How much should I contribute to my FSA/HSA?
¿Cuánto debo contribuir a mi FSA o HSA?
La cantidad de dinero que contribuya cada año depende de muchos factores. Entre ellos se encuentran su salario, cuántos dependientes tenga y los problemas de salud que ya conozca de su familia. El primero paso es tomarse unos minutos para calcular los posibles gastos de bolsillo del año próximo. Luego puede decidir cuánto dinero le parece razonable reservar.
Calcule cuánto suele pagar al año en gastos médicos de bolsillo, tanto usted como su familia. Piense en la atención que probablemente vaya a recibir y cuánto suele costarle después del seguro. Responda estas preguntas para ayudarse con los cálculos:
- ¿Cuántas veces consulta a un médico? ¿Cuál es su copago o coseguro? (Obtenga más información sobre términos de atención médica importantes, como copago y coseguro.)
- ¿Toma medicamentos recetados?
- ¿Toma con regularidad medicamentos de venta libre, como ibuprofeno y antihistamínicos?
- ¿Cuántas veces se hace una limpieza dental?
- ¿Usa anteojos o lentes de contacto?
- ¿Consulta a veces a un acupunturista, quiropráctico o terapeuta de atención de salud mental?
¿Tiene intención de hacerse procedimientos médicos programados el próximo año? En ese caso, solicite una estimación de costos a su proveedor de atención médica. (Si es miembro de Kaiser Permanente, puede usar la calculadora de costos de tratamientos [en inglés] para estimar cuánto pagaría de su bolsillo en su plan actual.) A continuación, se indican algunos ejemplos de gastos que puede planear:
- cirugía de reemplazo de una articulación;
- tratamiento como paciente hospitalizado por adicción al alcohol o las drogas;
- correctores dentales;
- cirugía correctora de la vista.
Tenga en cuenta que podría tener que pagar por gastos inesperados de salud. Obviamente, no es fácil prever accidentes y problemas imprevistos de salud. Lo más sencillo para estimarlos es tomar como referencia su deducible de cada año y el gasto máximo de bolsillo.
- Deducible: la cantidad que tendrá que gastar de su bolsillo por servicios cubiertos, antes de que el plan comience a pagar.
- Gasto máximo de bolsillo: el máximo que pagará por la mayoría de los servicios cubiertos en un año, antes de que el plan cubra el 100 % de los gastos médicos. Incluye el deducible y otros costos que no se cubren con el plan de salud, es decir, los copagos y el coseguro.
- Conforme a la Ley de Cuidado de Salud Asequible, el gobierno federal establece límites para el gasto máximo de bolsillo cada año. Si tiene alguna pregunta sobre los límites del plan, comuníquese con el empleador o consulte los documentos de cobertura del plan de salud. Tenga en cuenta que es posible que el gasto máximo de bolsillo sea mayor que lo que puede contribuir a su FSA o HSA. Más adelante analizaremos los límites de las contribuciones.
- A medida que avance al paso siguiente en la planificación, debe tener en cuenta una serie de importes: desde cubrir parte de la atención de rutina que necesita hasta reservar la cantidad total que cree que podría gastar de su bolsillo el año próximo.
Determine el importe de su contribución
Conozca sus límites
Las FSA y las HSA tienen cantidades mínimas y máximas que puede contribuir. Los empleadores (para una FSA) o las instituciones financieras (para una HSA) deciden el mínimo que contribuirán, por ejemplo, $100. Por otra parte, las cantidades máximas para las HSA las establece el gobierno federal. Además, el gobierno fija un máximo para la contribución a la FSA, pero un empleador puede establecer un límite menor de contribución para sus empleados.
Tenga en cuenta que si tanto su empleador como el de su cónyuge ofrecen una cuenta FSA, es posible que cada uno pueda crear una cuenta y contribuir a la cantidad máxima. Estas son las contribuciones máximas para 2025:
- Máximo para la FSA: $3,300 o menos, según el empleador
- Máximo para la HSA, individual: $4,300
- Máximo para la HSA, familiar: $8,550
Cuando cumpla 55 años, podrá hacer aportaciones adicionales a su cuenta HSA. Podrá contribuir $1,000 más cada año hasta que se inscriba a Medicare. Para obtener más información sobre las contribuciones, consulte la Publicación 969 del IRS o hable con su asesor fiscal. Si tiene alguna pregunta sobre los límites del plan, comuníquese con el empleador o la institución financiera.
Encuentre su zona de confort
Si es la primera vez que contribuye a una FSA o a una HSA y no sabe cuánto quiere contribuir, estas son algunas de las maneras de prepararse:
Si todavía no está seguro acerca de cuánto contribuir, intente preparar un presupuesto para atención médica . Su presupuesto también puede incluir la cantidad que prevé que gastará cada mes en su plan de salud.
Lleve un registro de los gastos de bolsillo durante todo el año
A medida que pasen los meses, lleve el registro de sus principales gastos médicos de bolsillo. Tener presente cuánto gasta en su salud y en la de su familia le ayudará a planear sus contribuciones a la FSA o la HSA el año próximo. Además de las consultas al médico, puede llevar el registro de todos los gastos médicos elegibles (como filtros solares y tampones), no solo las consultas médicas.
¿Y si no tengo suficiente dinero en la cuenta?
Tal vez tenga que consultar al médico más de lo previsto o las facturas dentales sean más altas de lo que planeó. Si tiene una HSA, puede aumentar su contribución en cualquier momento del año, hasta alcanzar el límite anual. Si tiene una FSA, puede usar esta información para planear las contribuciones del año próximo.
¿Y si me queda dinero?
Escríbase un recordatorio para los últimos meses del año, por ejemplo, octubre. Si le queda dinero que cree que no gastará en atención médica, puede usarlo para comprar productos elegibles con la tarjeta de débito del plan en una tienda con FSA o una tienda con HSA. Compre los productos elegibles que usa habitualmente, como solución para lentes de contacto y vendas.
Recuerde que si tiene una cuenta HSA, puede elegir reservar ese dinero para gastos de atención médica en el futuro. Puede ganar intereses y, con el tiempo, reducir la cantidad que necesite ahorrar.
Independientemente de cuánto sea lo que reserve, comenzar una FSA o una HSA es una manera inteligente de pagar sus gastos médicos y los de su familia.
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